О страховании имущества

Казалось бы, когда как не в преддверии предстоящих весенних паводков стоит задуматься о страховании домов, гаражей, овощехранилищ и другого непосредственно расположенного на земле имущества от рисков его повреждения или утраты? Актуальность наличия страховки в связи с высокими рисками повреждения имущества талыми водами и подъемом уровня воды в реках, бесспорна. Более того — многим обладание такой страховкой представляется панацеей от всех бед, ожидаемых в связи с предстоящим паводком: ведь страховка призвана гарантированно возместить причиненный паводком ущерб.

     Зима практически уступила место весне, погода стоит абсолютно нестабильная: утром может пойти снег, в обед - светило солнце, а по ночам лужи снова замерзают. Идет весна…

     Весна – самое красивое время года. Правда, мартовскому солнцу нельзя верить: ещё и мороз прихватит, и метель налетит, а ледяной ветер не раз напомнит, что зима хоть и ослабла, но не сдалась. Зима пытается удержаться на своём троне, однако с каждым днём силы её тают. Лед на реке тоже почувствовал приход весны, хотя все еще кажется крепким. Но это лишь на первый взгляд. Весенний лёд очень коварен и отличается от осеннего и зимнего льда. Осенний лёд под тяжестью человека трещит, предупреждая об опасности, а весенний - напитался талыми водами, побелел, надулся, весь потрескался и не способен выдержать вес человека. Такой лёд в любой момент может рассыпаться под ногами, превратиться в ледяную кашицу. Он вот-вот тронется, поплывёт вниз по течению. Ледоход – захватывающее зрелище, которое привлекает внимание всех людей, независимо от возраста.

     Весной от растаявшего снега и льда уровень воды в водоёмах интенсивно повышается, происходит разлив. Вода затопляет поля, луга, леса, лежащие вдоль водоёма, а возможно жилые дома.

   Период паводка и ледохода очень опасен, требует от нас порядка, осторожности и соблюдения элементарных правил безопасного поведения.

      Наибольшую опасность весенний паводок представляет для детей. Оставаясь без присмотра старших, они, не зная мер безопасности, позволяют шалости на берегу, прыгают с льдины на льдину, кое-кто умудряется ловить рыбу, находясь на непрочном льду. Такая беспечность порой кончается трагически.

      Период весеннего половодья особенно опасен для тех, кто живет вблизи реки, пруда или другого  водоема.  Привыкая зимой пользоваться пешеходными переходами по льду, многие забывают об опасности, которую таит лед весной. Переходить реку, пруд, озеро по льду весной опасно. Период половодья требует от нас порядка, осторожности и соблюдения правил безопасности поведения на льду и воде. Помните! Игры на льду в это время, плавание на лодках, плотах во время ледохода и половодья опасны для жизни!

    Для тех, кто решился застраховать свое имущество, целесообразно дать некоторые рекомендации при заключении договора страхования имущества от его повреждения в связи с паводком или другими подобными (природными) явлениями.

     При выборе страховщика следует удостовериться в наличии у него лицензии на осуществление страхования, поскольку данный вид деятельности является лицензируемым, а в случае заключения договора страхования через агента — наличии у такого агента полномочий на заключение договора страхования от имени и за счет страховщика.

     Далее следует обратить внимание на объект страхования — имущественный интерес, связанный с владением, пользованием и распоряжением конкретным имуществом и исключением риска его утраты либо повреждения. Необходимо как можно полнее определить круг имущества, подлежащего страхованию. При этом следует учесть, что при страховании дома или квартиры, застрахованным будет считаться само жилое помещение (его конструктивные элементы, инженерное оборудование и внутренние коммуникации, а также элементы отделки жилого помещения), но не имущество, находящееся внутри такого жилого помещения. Та же ситуация складывается и в отношении страхования гаражей, овощехранилищ и иных подобных объектов. Иными словами, страхование гаража не означает страхования находящегося в нем автомобиля.

     Как правило, страхование иного имущества, находящегося в жилом помещении, например, мебели, бытовой техники, осуществляется на основании заключаемого отдельно договора страхования имущества, хотя страховые компании предлагают и так называемое "комплексное" страхование жилых помещений, включающее в себя как страхование, самого жилого помещения, так и находящегося в нем имущества. Четкое определение объекта страхования поможет достичь цели страхования, заключающейся в возмещении вреда владельцу поврежденного застрахованного имущества, избежав излишних споров и судебных разбирательств со страховщиком.

     Следующий немаловажный момент — это согласование сторонами существенных условий договора страхования и детальное ознакомление с Правилами страхования, которые представляют собой разработанный страховщиком документ, определяющий стандартные условия договора страхования.

     К числу существенных условий договора имущественного страхования, относительно которых его сторонами должно быть достигнуто соглашение, в соответствии со ст. 942 ГК РФ относятся следующие условия:

1) об определенном имуществе либо ином имущественном интересе, являющемся объектом страхования;

2) о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая);

3) о размере страховой суммы;

4) о сроке действия договора.

     При отсутствии названных условий договор страхования не является заключенным и не порождает для сторон правовых последствий, характерных для договора страхования.

     Существенные условия договора страхования содержатся в договоре страхования либо в страховом полисе, выдаваемым страховщиком страхователю и удостоверяющем факт заключения договора страхования. Вместе с тем, правила страхования могут конкретизировать эти условия, а также содержать иные немаловажные положения о взаимных правах и обязанностях сторон договора страхования, соблюдение которых обеспечивает достижение цели договора страхования при наступлении страхового случая — события, с наступлением которого связана выплата страхового возмещения. Так, в страховом полисе в качестве страхового случая могут быть названы "чрезвычайные ситуации", а конкретизация этого понятия со всеми возможными параметрами "чрезвычайных ситуаций" может содержаться именно в правилах страхования. Соответственно, при наступлении страхового случая, "чрезвычайная ситуация" будет квалифицироваться в соответствии с критериями, установленными правилами страхования, а не мнением страхователя о чрезвычайности ситуации, нанесшей урон его имуществу. И паводок, повредивший застрахованное имущество страхователя, вовсе может не являться чрезвычайной ситуацией с точки зрения заключенного сторонами договора страхования. А нет страхового случая, нет и возмещения причиненного ущерба.

      В случае возникновения спора о квалификации события, причинившего ущерб, в качестве страхового случая и отсутствии в правилах страхования уточняющих параметров такого события, вполне допустимо прибегать к нормативной документации, содержащей определения соответствующих явлений. В частности, определение "чрезвычайной ситуации", "стихийного бедствия", а также признаки ряда таких опасных природных явлений как "паводок", "наводнение", "затопление" содержатся в ГОСТ Р22.0.03-95 "Безопасность в чрезвычайных ситуациях. Природные чрезвычайные ситуации. Термины и определения" и ГОСТ 19179-73 "Гидрология суши. Термины и определения".